משכנתא, כמעט ואין בינינו אחד או אחת שלא לומד את המונח הזה. הלימודים, מה לעשות, הם אינם לימודים אקדמיים אלא לימודי שטח שלא לומר לימודי שטח קרבי. בין אם מדובר על עסקת רכישה של נדל"ן ראשונה או לא, בין אם מדובר בכל מטרה אחרת של ההלוואה נטילת משכנתא הייתה ותמשיך להיות של אחת מעסקאות הגדולות והחשובות אם לא הכי גדולה וחשובה (מבחינה כלכלית כמובן) של חיינו.
מדריך משכנתא נועד לתת לכם בתמציתיות את מידה הרלוונטי בנושא על מנת לחשוף בפניכם ולחבר ביניהם את שלבי דרך בתהליך לקיחת משכנתא כולו.
שלב 1: תכנן לפני שתתחייב – סוף מעשה במחשבה תחילה.
מדי שנה נמכרות בישראל בין 90,000 ל-110,000 יחידות דיור וביניהן דירות יד ראשונה ויד שנייה, קרקעות ומגרשים לבנייה עצמית. הביקוש לכך מגיע ממגוון רחב של פלחי שוק כמו למשל, אלו שמתגוררים בשכירות, ומבקשים לשלם משכנתא במקום שכר דירה חודשי העומד על סכום שבין 500$ ל-850$ בממוצע. דוגמאות נוספות הן זוגות צעירים המתחתנים ומתחילים לבנות את חייהם ביחד, משפרי דיור המעוניינים לשדרג את רמת חייהם לאחר שטעמו כבר מלהיות בעלי נדל"ן, בעלי יכולת המעוניינים להפנות את כספם לשוק הנדל"ן במטרת השקעה או על מנת לספק מקום מגורים עצמאי לחלוטין לילדיהם ונכדיהם, ועוד.
לרוב מחיר הדירה אינו מכסה את העלויות הנוספות בתהליך רכישה כולו. ביניהן תשלום מס רכישה, הוצאות תיווך ועו"ד, דמי רישום, עלויות שיפוץ/שינויים טכניים ( קנייה מיד שנייה או יד ראשונה בהתאם) ועוד. לעיתים ההוצאה הנוספת יכולה להגיע עד 7%-8% מערך הנכס ואף יותר, במיוחד אם לקחת בחשבון את כל מה שצפוי מסביב, כגון: עלויות מעבר, רכישת ריהוט ומוצרי חשמל ועוד.
בסיס החישוב ומרכיביו חשובים מאוד ומומלץ תמיד להיערך ליותר. לעניין זה השלכות רבות על המשך התהליך מבחינת ההון העצמי הנמצא בידינו וכתוצאה מכך מבחינת המקורות המימון החסרים להשלמת העסקת.
